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消息分享2019-10-28

高誠當舖,做好投資配置 退休金就能用不完

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我的一位老同學想在明年退休,她才54歲,但手上已經存有大約快2千萬左右的現金與股票、黃金等,不過,她擔心現代醫療如此進步,未來十幾、二十年後人類活到百歲的可能性很高,因此,她不知道目前手上的這2千萬元是否能夠支撐她到「上天堂」為止?

朋友的擔心不是沒道理,因為她是以每年從存下來的現金中拿錢出來過退休生活的方式來進行。以她日常花費並不十分儉樸,吃、喝、玩樂都算是中高檔生活品質,加上沒有自己的房子,目前租住在台北市蛋黃區的一間中型套房內,平均每月租金+水電費等約要3萬元,若加上生活費,每個月差不多至少要花6~7萬元,加上母親還在世,她每月還要孝養媽媽,所以我概略幫她算了一下,平均每個月至少要準備9萬元左右,如果加上每年出國一至兩趟,一年大約要準備130萬元。換句話說,她若用目前手上存下的這2千萬元現金「年年領取」花用,那麼不到16年時間,就會使用殆盡,那時她才70歲左右。

其實,我這位朋友沒有考慮到兩個因素:一是通貨膨脹,但通貨膨漲率的問題較好解決,只要把每年通貨膨漲率考慮進來,全部加總也就解決了。二是她把這筆退休金當作了一筆「死錢」,沒有活用它的想法,自然會擔心在還沒上天堂前就花光光。

所以,她問我:「如果不論年紀多大,這筆退休金都永遠花不完那該有多好!」我告訴她,問題真的不大,只要善用手上這筆現金,就可以創造源源不絕的退休金供她日後生活所用。

利用永續年金的觀念 打造一筆源源不絕的退休金

理財專家怪老子曾經在他的一篇退休金文章中提到:只要利用「永續年金」的觀念,就可以用單筆金額的退休金,創造出未來無限多筆的現金流量,使得退休金永遠都花不完。

其實用白話文來說就是:只要退休金每年所產生的報酬,比每年所需要的生活費多,這樣一來,本金就會愈來愈多,當然報酬也是愈來愈多。

以我朋友的例子來說明就更清楚了,不過為了簡化問題先不考慮通貨膨漲。如果她每年需要130萬元的生活費,若將退休金2千萬元投入平均報酬率6.5%的標的,那麼她第一年底就可以創造出130萬元的獲利,年底時本金加獲利就有2130萬元,這時將130萬元生活費提領出來花用,第二年初的本金依然還剩2千萬元。因為本金沒有減少,所以第二年自然還可以維持130萬元的獲利,同樣地,再提領生活費130萬之後,本金還是維持2千萬元不變。依照這樣的方法循環下去,那麼不論經過多少年,朋友每年提出130萬之後,2千萬元的本金永遠都不會減少。所以,如果她真的活到百歲,還真的不用擔心退休金花光這件事。

如果我們把通貨膨漲的現實問題加進來,這時每年投資報酬率就必須調整。假設通貨膨脹率為2%,每年本金2千萬元若要產生130萬元獲利,那麼投資報酬率就必須為6.5%+2%=8.5%,這樣每年獲利是170萬元,這170萬元就是未來通貨膨脹率2%所侵蝕掉的購買力,換句話說,那時的170萬元相當於現在的130萬元。

做好配置 挑穩健的債券或是股+債搭配

因為這位朋友打算明年就退休,所以目前我們就先不考慮2%通貨膨脹率的問題,只要幫她找到每年報酬率6.5%的投資工具就可以。6.5%其實並不難達到,現在很多債券基金的年化配息率就有5%~7%,如果朋友不想把錢投入股市,那麼只要好好挑選配息的債券型基金做組合搭配,一年產生130萬元獲利並不難達成。

但是,如果未來要將通貨膨脹率2%納入考量因子,年化報酬率就要拉高到8.5%,

別忘記,愈高的投資報酬率伴隨而來的就是波動度增高,這時資產配置就更顯重要了,如果還是只配置在債券型基金,那麼想要拿到每年8.5%的報酬,很可能就必須要配置新興市場債或非投資等級債,這類債券基金的淨值波動度就大許多,但如果純粹只要領息,建議就不要太關注在淨值波動,但建議千萬不要買南非幣計價的債券,因為若再加上匯率波動因素,像南非幣這樣的匯率波動,就算拿到高配息,但匯率就會侵蝕掉不少獲利,因此,建議若是買新興市場債或非投資等級債,還是要以美金計價、全球型的為佳。

而最好的配置方式,是雞蛋不要全部押在同一籃子裡,退休金的資產配置可以用債+股的方式來進行,例如70%債券型基金+30%股票型基金。若可以找到債券型基金平均報酬率6.5%、股票型基金12%來計算,資產配置後的平均報酬率等於8.4%(=6.5%*0.65+12%*0.35)。在這樣的配置下,退休金也可以永遠都用不完。

當然,我是以我朋友為例子,她手上已經存了2千萬元,或許讀者會吐嘈說誰能跟你朋友一樣都存到2千萬?其實,我必須要說:如果你現在還年輕,只有20幾歲,趕緊趁早存錢,那麼2千萬其實不難達到。但如果你真的無法存到2千萬,也沒關係,其實只要找到投資報酬率高的工具,你所需的退休金就不需要太多,可能只要800萬就行,然後降低一些退休後的生活品質,例如每年只要80萬元做退休生活費,那麼800萬元本金就只需要找10%報酬的工具就可以了

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