內政部宣告臺灣正式邁入高齡社會，全國65歲以上老年人口在今年三月底達到330萬，占總人口比例突破14%，也就是說七個人中就有一個是老人。根據聯合國世界衛生組織定義，65歲以上老年人口占總人口比例達到7%時稱為「高齡化社會」，達到14%是「高齡社會」，若達到20%則稱為「超高齡社會」。

養不起的未來

對應少子化的影響，工作人口的占比也隨之減少，平均每人所需扶養老人也將隨著高齡人口增加愈來愈沉重。在七○年代平均每20人共同扶養一位老人，十年前已升到每7.1人扶養一位老人，依此速度再過不到十年就會變成每3.3人就需扶養一位老人，壓力真的很大。這些問題現在正發生在我們周遭，最近和朋友聊天話題無意間轉到老人問題，結果都碰到家中長者年邁需要看護的問題。住兒子家還是住女兒家，去老大家還是去老二家，大家都不想擔這責任，寧願花錢請外籍看護。請外籍看護一個月要二萬多，加上伙食費和老人家的營養品又是一筆開銷，兒女多的平均分攤就少，兒女少的可就累了。以前錢都花在小孩身上，好不容易孩子大了，老的又開始要花錢，這些錢原本是自己預備規劃要退休的，現在養了爸媽將來孩子會奉養自己嗎？

退休金要存哪裡

以前生一個的時候小孩是寶，六個大人養一個小孩（爸爸、媽媽、爺爺、奶奶、外公、外婆），將來是三個年輕人要養一個老人，看來以後老了靠別人來養似乎是不可能的任務。政府的年金改革還是變數也不可靠，最後真的只有靠自己了。過去有人說買房出租，租金收入是啞巴兒子可以養老，國人這種觀念需要修正一下。日本人普遍沒有不動產觀念，他們認為地震威脅很大，而且銀行不貸款給四十年的老房，政府也會介入高齡房屋強拆，再加上人的壽命大於房子的壽命，怎麼可能靠房子養老。國人沒有這種危機意識，以為房子不但可以住一輩子，還要傳給下一代，都忽略了折舊問題。

靠銀行存款也不能養老，因為通貨膨脹會把利息吃掉，錢愈來愈薄；保險看來不錯，有長照險能補足年老所需的看護、醫療需求，但有些長照險理賠時要看失能或失智的狀態。例如「生理功能障礙」包括進食、移位、如廁、沐浴、平地移動、更衣，符合三項障礙才可理賠；另一種是「認知功能障礙」，依病患能否辨識人物、時間、場所，要有二項無法清楚辨識始可獲得理賠。保戶會擔心各家醫師的診斷不一致，理賠有困難。

存股不如存基金

買股票波動太大，股王大立光業績多好，才半年時間股價從六千多跌到三千；台積電股權有八成在外資手上，買了也會擔心怕他哪天撤守不玩了，買個股風險高，看來看去只有買一籃子股票的基金能分散風險。而且最好是電腦操盤的指數型基金，成本低適合長期投資，選每年有配息的基金，可以再投入創造複利的效果。現在指數基金有很多種，也可以做全球配置，將資金分散在不同市場。

結論

資金有限要做有效運用，人生不能重來，選錯退休工具老了後悔也來不及。都說人老了健康很重要，其實真正重要的是要有錢，有錢就能有好的生活品質，萬一病了也可以請好醫生，動不了時也可以請看護，有錢才能活得有尊嚴。

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